Yrityksen matkavakuutuksella voidaan vakuuttaa yksittäinen henkilö, valittu ryhmä tai koko henkilöstö. Matkavakuutus voi sisältää matkustaja- ja/tai matkatavaravakuutuksen sekä vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen. Matkavakuutusturva voidaan valita määräajaksi tai toistaiseksi voimassa olevana, kattamaan työmatkat tai työ- sekä vapaa-ajanmatkat kaikkialla maailmassa tai vain kotimaassa.
Pitempien ulkomaankomennusten ajaksi työntekijä ja hänen perheensä voidaan vakuuttaa sekä työ- että vapaa-aikana ns. komennusmatkavakuutuksella. Se eroaa matkavakuutuksesta siten, että se sisältää usein perusterveydenhoidon koko perheelle.
Lakisääteinen työntekijän työtapaturmavakuutus on voimassa työhön liittyvissä olosuhteissa kaikkialla maailmassa, mutta kattaa vain tapaturmat ja hoitokustannukset vain Suomessa. Yrittäjän vapaaehtoinen tapaturmavakuutus on myös voimassa kaikkialla maailmassa ja kattaa vakuutukseen valitun laajuuden mukaan joko vain työajan tai myös vapaa-ajan tapaturmat.
Matkustajavakuutus kattaa sairauden ja tapaturman hoitokulut. Matkustajavakuutusta voi laajentaa päivärahalla, pysyvän haitan korvauksella tai kuolemantapauskorvauksella. Edellä mainitut voi valita vain tapaturman varalle tai myös sairauden varalle. Matkustajavakuutukseen voi sisällyttää vakuutusyhtiöstä riippuen esimerkiksi hammashoito- tai synnytysturvan.
Matkatavaravakuutus korvaa matkatavaroille sattuneet äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot.
Case: Myyntipäällikkö matkaa Aasiaan
Myyntipäällikkö Nieminen lähtee työmatkalle Kiinaan viikoksi ja jatkaa sieltä Thaimaahan lomamatkalle. Hänelle oli varattu junamatka Helsingin lentokentälle ja sieltä lento Shanghaihin. Heti alkumatkalla Pendolino hyytyi Parkanon ja Tampereen välille ja matkustajat joutuivat odottamaan bussikuljetusta sillä seurauksella, että Nieminen myöhästyi lennolta. Matkavakuutus korvasi yöpymisen Helsingissä ja uuden lennon Shanghaihin, koska matkavakuutukseen sisältyi myöhästymisturva.
Nieminen saapui tyytyväisenä perille Kiinaan, mutta matkalaukku ei. Niemisellä oli Shanghaissa sovittu tärkeimmän asiakkaan kanssa illalliskokous, jonne tuli pukeutua tummaan pukuun. Hän soitteli hotellista lentoyhtiön edustajalle, mutta matkalaukku ei saapunut ajoissa hotellille. Niinpä Nieminen kävi ostamassa puvun ja muut välttämättömät tarvikkeet. Hän sai lentoyhtiöltä lahjakortin, mutta summa ei riittänyt tarvittaviin hankintoihin. Matkatavaravakuutus korvasi erotuksen Niemisen hankinnoista. Seuraavana aamuna Niemisen matkalaukku oli tuotu hotelliin.
Nieminen kävi tutustumassa yrityksen uuteen tehtaaseen. Lounaalla hän puraisi ruoassa ollutta persikan kiveä sillä seurauksella, että hampaasta lohkesi pala. Tätä vahinkoa ei matkustajavakuutus korvaa, koska purtaessa hampaalle aiheutuneet vahingot on rajattu korvauspiirin ulkopuolelle.
Shanghaista Nieminen jatkoi lomalle Thaimaahan. Hän on suuri thaimaalaisen ruuan ystävä ja kokeilee mielellään uusia makuja. Illallisella nautittu ateria, äyriäisiä currykastikkeella riisin kera, oli loistava valinta.
Illallisen aikana jokin hyönteinen oli pistänyt Niemistä jalkaan, ja aamuun mennessä pistokohta oli paisunut ja kipeä. Niinpä Nieminen joutui viettämään loman viimeiset päivät sairaalassa toipumassa. Thaimaassa sairaalan päiväkorvaus voi olla useita satoja euroja. Suomeen palattuaan Nieminen joutui vielä pitkälle ja kalliille lääkekuurille sekä jatkohoitoon sairaalaan. Niemisen onneksi työnantajan ottama matkustajavakuutus korvaa myös vapaa-aikana sattuneet sairauden aiheuttamat kulut ja jatkohoidon Suomessa.
Tartuntataudista johtuen Nieminen kuljetettiin Suomeen eristettynä muista lentomatkustajista seuranaan Suomesta lennätetty sairaanhoitaja. Voi vain arvailla mitä tämä paluumatka maksaa. Myös tämä korvattiin matkustajavakuutuksesta.
Tarina ei kerro, lähettikö työnantaja Niemistä enää työmatkalle.
Paraskaan matkavakuutus ei korvaa kaikkea
Esimerkiksi vakuutetun käyttämän lääkeaineen, alkoholin tai muun huumaavan aineen aiheuttama myrkytys tai vakuutetun sairauden, vian tai vamman aiheuttama vahinko eivät ole korvattavia vahinkotapahtumia.
Monet riskialttiit urheilulajit ovat myös rajattu korvauspiirin ulkopuolelle.
Vakuutusyhtiöillä on lista ns. sotariskimaista. Sotariskimaissa ei matkavakuutus ole voimassa, mutta osaan näistä maista saa matkavakuutusturvan lisämaksusta.
Yrityksen matkavakuutuksissa on yleisesti otettu tapaturman aiheuttama pysyvän haitan korvaus ja kuolemantapauskorvaus, mutta vakuutusturvasta puuttuu sairauden aiheuttama pysyvän haitan- sekä kuolemantapauskorvaus. Jos työntekijä kuolee matkalla ollessaan esimerkiksi sydänkohtaukseen, hänet kyllä kuljetetaan kotiin mutta kuolemantapauskorvausta ei makseta.
Yritysten kauppakumppanit voivat olla varsin eksoottisissa maissa, kuten Etelä-Amerikassa, osassa Afrikan maista ja Venäjällä. Matkavakuutus toki korvaa näissäkin maissa (pl. sotariskimaat) sattuneita vahinkoja, mutta esimerkiksi erillinen kidnappaus-, lunnas- ja kiristysvakuutus voi olla tarpeen.
Työnantajalla on velvollisuus huolehtia työntekijöidensä turvallisuudesta liikematkojen aikana. Liikematkojen lisääntyvät määrät tarkoittavat, että yritysten tulee kiinnittää aiempaa enemmän huomiota riittävän kattavan vakuutusturvan hankkimiseen työntekijöilleen. Oikeiden valintojen tekemisessä auttaa vakuutusyhtiöistä riippumaton asiantuntija. Lue tästä, miten vakuutusmeklari palvelee.
Sinikka Laakso
Vakuutusmeklari
Oy Risk Consult Ab
